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黨的二十大描繪了中國式現(xiàn)代化的宏偉愿景，也為金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展錨定了方向。金融科技作為信息技術(shù)帶來的創(chuàng)新，強(qiáng)調(diào)前沿信息技術(shù)對合規(guī)金融業(yè)務(wù)的輔助、支持和改進(jìn)作用，其核心是幫助金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)“三升兩降”，即提升效率、體驗、規(guī)模，同時降低成本和風(fēng)險。
01
金融科技”的內(nèi)涵與范圍
關(guān)于金融科技（FinTech）的內(nèi)涵，國際金融穩(wěn)定理事會（FSB）給出了一個國際通用的標(biāo)準(zhǔn)定義：
“技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能夠產(chǎn)生新的商業(yè)模式、應(yīng)用、過程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響。”
更進(jìn)一步地，在金融科技所覆蓋的范圍與領(lǐng)域方面，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會區(qū)分出四個核心應(yīng)用領(lǐng)域：
“存貸款與融資服務(wù)”、“支付與清結(jié)算服務(wù)”、“投資管理服務(wù)”以及“市場基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)”。
“存貸款與融資服務(wù)”領(lǐng)域涵括網(wǎng)貸、征信、眾籌等產(chǎn)品；
“支付與清結(jié)算服務(wù)”包括移動支付、P2P匯款等內(nèi)容；
“投資管理服務(wù)”典型代表是智能投顧與智能投研等；
“市場基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)”的內(nèi)容則最為廣泛，意指人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、安全等技術(shù)所帶來的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。
金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。
為大家列舉兩項金融科技創(chuàng)新成果，讓我們來看下吧！
02
金融科技創(chuàng)新成果
數(shù)字人民幣
數(shù)字人民幣（字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”）是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，簡單來說，就是電子版的紙幣。
相比第三方支付工具，數(shù)字人民幣的使用更加便捷：
?、僦Ц堵窂蕉?。只存在付款方與收款方兩個點(diǎn)，不經(jīng)過任何第三方平臺，數(shù)毫秒內(nèi)即可完成交易；
②雙離線支付。手機(jī)有電，即便沒有網(wǎng)絡(luò)也能花數(shù)字人民幣；
?、劭煽啬涿?。保護(hù)消費(fèi)者隱私，除政府部門在權(quán)限范圍內(nèi)調(diào)查非法交易的情況外，商戶、第三方支付平臺無權(quán)獲取消費(fèi)者的支付數(shù)據(jù)，消費(fèi)者免受營銷侵?jǐn)_。分析人士預(yù)計，未來數(shù)字人民幣落地應(yīng)用，還能更好地幫助國家監(jiān)管貨幣流通、反腐敗、反洗錢，打擊犯罪；宏觀調(diào)控方面，能夠優(yōu)化貨幣政策，實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并推進(jìn)人民幣國際化。
CIPS標(biāo)準(zhǔn)收發(fā)器
跨境支付基礎(chǔ)工具研究、創(chuàng)新與應(yīng)用——CIPS標(biāo)準(zhǔn)收發(fā)器
CIPS系統(tǒng)是人民幣跨境支付系統(tǒng)（Cross-border Interbank Payment Systemm，簡稱CIPS）的簡稱，是人民幣跨境支付清算業(yè)務(wù)的支付系統(tǒng)，是我國重要的金融市場基礎(chǔ)設(shè)施。CIPS標(biāo)準(zhǔn)收發(fā)器是跨境銀行間支付清算有限責(zé)任公司針對當(dāng)前CIPS系統(tǒng)直接參與者與間接參與者及最終用戶之間存在的支付指令標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、人工處理環(huán)節(jié)多等痛點(diǎn)，為跨境人民幣業(yè)務(wù)場景量身定做的業(yè)務(wù)處理與信息交互工具，具有標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、使用靈活、功能豐富、易于擴(kuò)展四大特點(diǎn)。
那么中國金融科技的關(guān)鍵技術(shù)與典型應(yīng)用又有哪些呢？讓我們了解一下
03
關(guān)鍵技術(shù)與典型應(yīng)用
金融科技的相關(guān)技術(shù)層出不窮，只要是對金融服務(wù)行業(yè)乃至人類經(jīng)濟(jì)社會產(chǎn)生廣泛影響的技術(shù)，都可以被納入金融科技的范疇。
目前，發(fā)展較為成熟的關(guān)鍵技術(shù)有人工智能、大數(shù)據(jù)、安全/生物識別、移動互聯(lián)網(wǎng)/物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計算等，這些技術(shù)將為金融服務(wù)行業(yè)帶來實質(zhì)性變化，或?qū)⑷骖嵏矀鹘y(tǒng)金融服務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)和商業(yè)流程，促使金融機(jī)構(gòu)選擇新的戰(zhàn)略發(fā)展方向。
基于人工智能的金融服務(wù)
金融行業(yè)具有牽涉面廣、高度信息化、海量大數(shù)據(jù)、高頻交易、安全級別要求高、監(jiān)管要求嚴(yán)格等特殊性，在業(yè)務(wù)流程中如果人工環(huán)節(jié)較多，容易產(chǎn)生操作風(fēng)險與道德風(fēng)險，不僅成本較高，效率也難以提升。
因此，金融行業(yè)也是較早開始探索人工智能技術(shù)，并已經(jīng)在智能客服、遠(yuǎn)程身份認(rèn)證、智能化運(yùn)維、智能投顧、智能理賠、反欺詐與智能風(fēng)控、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)器人服務(wù)等場景中進(jìn)行應(yīng)用，從而加快產(chǎn)品創(chuàng)新的周期，節(jié)約系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)維成本，實現(xiàn)系統(tǒng)的快速迭代與升級等。
基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)
大數(shù)據(jù)堪稱是多類新興技術(shù)得以發(fā)揮效用的源泉和基石，隨著大數(shù)據(jù)不斷在金融業(yè)的深入應(yīng)用，其將為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司帶來更多的創(chuàng)新點(diǎn)和想象空間。金融機(jī)構(gòu)可借助于新興的大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛收集各種渠道信息進(jìn)行分析應(yīng)用與風(fēng)險管理，運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷與獲客，通過大數(shù)據(jù)模型為客戶提供金融信用，進(jìn)而輔助各項業(yè)務(wù)決策等。
基于安全技術(shù)的金融服務(wù)
安全技術(shù)領(lǐng)先的企業(yè)也開始將其整合成產(chǎn)品提供給金融同業(yè)，最典型的例子就是采用了生物識別技術(shù)的身份認(rèn)證產(chǎn)品。從最基礎(chǔ)的指紋識別、人臉識別、虹膜識別、掌紋識別、到聲音識別、基因識別、靜脈識別、步態(tài)識別都屬于生物識別范疇。
基于移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)
移動支付作為移動網(wǎng)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的革命性創(chuàng)新和代表應(yīng)用，在促進(jìn)電子商務(wù)及零售市場的發(fā)展、滿足消費(fèi)者多樣化支付需求方面正發(fā)揮著越來越重要的作用。二維碼支付、電子銀行、直銷銀行業(yè)務(wù)等均體現(xiàn)了移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融服務(wù)的應(yīng)用。
基于區(qū)塊鏈的金融服務(wù)
區(qū)塊鏈技術(shù)按共識機(jī)制及治理方式的不同，劃分為公有鏈、聯(lián)盟鏈等。其中，聯(lián)盟鏈技術(shù)更注重權(quán)限控制、業(yè)務(wù)合規(guī)、監(jiān)管友好、性能提升和安全保障，因此國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)通常是選用聯(lián)盟鏈技術(shù)。
從金融業(yè)的應(yīng)用路徑來看，預(yù)計存證、對賬清算、結(jié)算將會是三大類逐漸落地的通用場景。存證方面，機(jī)構(gòu)間可構(gòu)建對等互信的聯(lián)盟鏈網(wǎng)絡(luò)，并采用共享賬本記錄核心數(shù)據(jù)，避免數(shù)據(jù)被篡改、被偽造或產(chǎn)生一致性差異，還能實現(xiàn)全業(yè)務(wù)流程的可追溯可審計。
基于云計算的金融服務(wù)
云計算引發(fā)了軟件開發(fā)部署模式的創(chuàng)新，是承載各類應(yīng)用的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施，也是金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的最佳交付載體。云計算和分布式架構(gòu)的核心思想是在低成本、標(biāo)準(zhǔn)化的開放硬件和開源軟件的基礎(chǔ)上，通過分布式處理架構(gòu)實現(xiàn)系統(tǒng)處理能力的無限擴(kuò)展；采用數(shù)據(jù)復(fù)制、多副本、讀寫分離等技術(shù)彌補(bǔ)基礎(chǔ)軟硬件的不足，滿足系統(tǒng)高性能、高可用和容災(zāi)備份等方面的要求；并采用了分布式中間件或分布式數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)聯(lián)機(jī)交易處理的一致性等事務(wù)管理要求。
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